Отримати страхову виплату за майно, пошкоджене під час війни, можна двома шляхами: через приватний страховий договір, якщо він прямо покриває воєнні ризики, або через державну програму компенсації за зруйноване житло. Більшість стандартних полісів страхування нерухомості містять винятки щодо бойових дій, тому перший крок — уважно перевірити умови свого договору та правильно зафіксувати пошкодження.
Держава поступово розбудовує окремий механізм страхування воєнних ризиків. У проєкті бюджету-2027 передбачено окремий ресурс переважно для страхування бізнесу від воєнних ризиків та іншої фінпідтримки., а Україна вже отримала 50 млн євро від Банку розвитку Ради Європи та Італії на компенсації за знищене житло. Це означає, що частина людей зможе розраховувати не лише на разову допомогу, а й на системніший захист.
Коротко
- Звичайне страхування нерухомості зазвичай не покриває збитки від бойових дій, якщо воєнні ризики прямо не прописані в договорі.
- Держава компенсує зруйноване чи пошкоджене житло через окремі програми, зокрема за рахунок міжнародної допомоги.
- Для виплати потрібні заява, підтвердження права на майно та документи або обстеження, передбачені договором чи програмою.
- Сума і строк залежать від виду компенсації: страхова виплата за договором або державна допомога.
- Конституційний Суд наголосив: оформлення документів для постійного проживання за кордоном не може бути підставою для припинення страхових виплат.
Чи покриває звичайна страховка воєнні ризики
Типова ситуація: людина застрахувала квартиру до початку повномасштабної війни, а після обстрілу виявила, що страхова компанія відмовляє у виплаті. Причина майже завжди одна — у договорі є розділ «винятки із страхових випадків», і воєнні дії, бойові зіткнення, ракетні удари чи окупація туди входять.
Якщо ж у полісі прямо зазначено покриття воєнних ризиків або укладено окремий договір страхування від таких ризиків, компанія зобов’язана розглянути заяву про виплату. Тому перше, що варто зробити, — не покладатися на усні пояснення менеджера, а перечитати страховий договір і правила страхування, які є його невід’ємною частиною. Якщо воєнні ризики там не згадані взагалі, виплати за знищене обстрілом майно не буде.
Окремо — виплати за загальнообов’язковим державним соціальним страхуванням потерпілим на виробництві. Навіть якщо людина виїхала за кордон і оформлює документи для постійного проживання, це не зупиняє вже призначені страхові виплати. Таке рішення ухвалив Конституційний Суд України, захистивши право людей на отримання належних їм коштів незалежно від місця проживання.
Хто має право на державну компенсацію за зруйноване житло
Якщо приватної страховки немає або вона не покриває воєнні ризики, залишається державна програма компенсації. Право на неї мають власники житла, яке було пошкоджене або знищене внаслідок бойових дій, спричинених збройною агресією проти України. Йдеться про квартири, приватні будинки та інші житлові приміщення.
Компенсація може бути у формі грошової виплати на ремонт або будівництво, або у вигляді житлового сертифіката. Пріоритет визначається законом і окремими програмами: зокрема для ветеранів, мобілізованих, багатодітних сімей та окремих ВПО. Точний перелік категорій і умов варто перевіряти на офіційному порталі програми «єВідновлення» або в найближчому ЦНАПі, оскільки правила періодично оновлюються.
Держава не встановлює жорсткого кінцевого строку для всіх виплат. Кошти надходять траншами від міжнародних партнерів, тому черга може рухатися нерівномірно. Наприклад, у жовтні 2026 року Україна отримала 50 млн євро саме на компенсації за знищене житло, що дозволяє закрити частину заявок.
Куди подавати заяву на відшкодування
Якщо йдеться про страховий випадок за договором, заяву подають безпосередньо до страхової компанії. Зробити це потрібно в строк, визначений договором, — зазвичай це кілька днів або тижнів після події. До заяви додають документи, що підтверджують факт пошкодження та розмір збитків.
Якщо ж людина претендує на державну компенсацію, заяву можна подати кількома способами: через застосунок або портал «Дія», ЦНАП, нотаріуса або інший визначений порядком канал подання. У заяві зазначають адресу об’єкта, характер пошкоджень, право власності та контактні дані. Після цього комісія проводить обстеження і складає акт, на підставі якого ухвалюють рішення про виплату.
Важливо не плутати ці два шляхи. Страхова компанія виплачує лише те, що передбачено договором, і лише тоді, коли подія визнана страховим випадком. Державна компенсація — це соціальний механізм підтримки, який не залежить від наявності поліса.
Як зафіксувати пошкодження, щоб не втратити право на виплату
Правильна фіксація — це половина успіху. Якщо пошкодження не задокументовані належним чином, ні страхова компанія, ні державна комісія не зможуть встановити розмір збитків, і виплата може затягнутися або взагалі не відбутися.
Перше, що варто зробити, як тільки це безпечно: сфотографувати або зняти на відео всі пошкодження з різних ракурсів. Бажано, щоб у кадр потрапили орієнтири, за якими можна ідентифікувати приміщення. Далі — викликати поліцію та отримати витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань про кримінальне провадження за фактом пошкодження майна. Це офіційний доказ того, що подія сталася.
Після цього складають акт про пошкодження майна. Його може скласти комісія органу місцевої влади, балансоутримувач будинку або незалежний експерт. Зберігайте всі чеки й квитанції на матеріали та ремонтні роботи — вони знадобляться для обґрунтування суми, навіть якщо ремонт ще не розпочато.
Скільки чекати виплати і від чого залежить сума
Універсального строку немає. Для страхових виплат строк розгляду заяви зазвичай прописаний у договорі: це може бути 10, 20 або 30 робочих днів після отримання всіх документів. Якщо компанія порушує цей строк без поважних причин, вона може нести відповідальність, передбачену договором або законом.
Розгляд заяви комісією має відбутися у встановлені порядками строки, а фактичне фінансування може залежати від черги та коштів. Одні заявники отримують кошти за кілька місяців, інші чекають довше. Суму розраховують за затвердженими показниками вартості квадратного метра, тому вона може відрізнятися від ринкової ціни житла.
Таблиця нижче допоможе зорієнтуватися в основних варіантах.
| Критерій | Приватне страхування воєнних ризиків | Державна компенсація за зруйноване житло | Новий державний механізм страхування воєнних ризиків |
|---|---|---|---|
| Хто платить | Страхова компанія за договором | Державний бюджет і міжнародні донори | Держава та страховики (проєкт) |
| Що покриває | Лише ризики, прямо зазначені в полісі | Пошкоджене або знищене житло | Ще розробляється |
| Як отримати | Заява до страховика з документами | Заява через «Дію», ЦНАП або ОМС | Механізм не запущено |
| Орієнтовний строк | За умовами договору | Кілька місяців або довше | Невідомо |
| Бюджет | Сплачена премія | Зокрема 50 млн євро від донорів | ресурс у проєкті бюджету-2027 для страхування бізнесу та фінпідтримки |
Що каже закон
Базовим документом для будь-яких страхових відносин є Закон України «Про страхування». Він визначає права та обов’язки страховика і страхувальника, порядок укладення договору, підстави для відмови у виплаті. Саме цим законом керуються, коли оцінюють, чи правомірно компанія відмовила у відшкодуванні.
Варто пам’ятати: страхування майна — це не банківський вклад. Закон України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» не поширюється на виплати за пошкоджене житло. Він захищає лише кошти на рахунках у банках, тому шукати там підстави для компенсації за зруйновану квартиру немає сенсу.
Окреме значення має рішення Конституційного Суду України, яке підтвердило: оформлення документів для постійного проживання за кордоном не може бути підставою для припинення страхових виплат. Це захищає людей, які через війну змушені були виїхати, але продовжують отримувати належні їм страхові кошти.
Покроково
- Перевірте свій страховий договір: чи згадані воєнні ризики, який строк подання заяви, який перелік документів вимагає компанія.
- Зафіксуйте пошкодження: зробіть фото та відео, збережіть оригінали в хмарі або на кількох носіях.
- За можливості зверніться до поліції й збережіть підтвердження звернення; для єВідновлення ключові заява, право власності та обстеження комісії.
- Складіть акт про пошкодження майна із зазначенням обсягу руйнувань і переліку втраченого.
- Подайте заяву страховій компанії або через «Дію», ЦНАП чи орган місцевого самоврядування — залежно від обраного шляху.
- Зберігайте всі документи, чеки на ремонт і листування зі страховиком чи комісією до повного завершення виплати.
Документи
- Зразок акта про пошкодження майна — потрібен для офіційної фіксації стану приміщення, обсягу руйнувань і переліку втраченого майна перед поданням заяви про виплату.
- Зразок заяви на отримання одноразової грошової допомоги — якщо передбачена окрема грошова допомога від держави, громади чи роботодавця для постраждалих від воєнних дій.
- Зразок претензії до страховика — якщо ви оскаржуєте відмову та вимагаєте страхову виплату чи письмове обґрунтування., а ви вимагаєте повернення сплаченої премії або компенсації витрат.
Строки, штрафи, типові помилки
- Строк розгляду заяви визначений порядками, але фактичне отримання коштів залежить від черги, фінансування та результатів перевірок.
- Страхова компанія зобов’язана розглянути заяву в строк, визначений договором; за порушення строку може нараховуватися неустойка або пеня.
- Типова помилка: вважати, що звичайний поліс автоматично покриває воєнні ризики. Якщо в договорі немає такого пункту, виплати не буде.
- Типова помилка: не зафіксувати пошкодження одразу, а потім відновлювати майно власним коштом без збереження чеків.
- Типова помилка — подавати заяву без підтвердженого права власності, повідомлення про пошкоджене майно або можливості провести обстеження.
- Пам’ятайте: оформлення документів для проживання за кордоном не є підставою для припинення вже призначених страхових виплат.
Часті питання
Чи можна зараз застрахувати житло від воєнних ризиків?
Так, окремі страхові компанії пропонують добровільне страхування з покриттям воєнних ризиків, але умови значно відрізняються. Зазвичай такі поліси дорожчі та мають вищий розмір франшизи. Перед укладенням варто уважно прочитати перелік винятків і територіальні обмеження.
Яка різниця між страховкою та державною компенсацією за зруйноване житло?
Страховка — це приватний договір, за яким компанія виплачує кошти, лише якщо подія є страховим випадком і прямо прописана в полісі. Державна компенсація — це соціальна програма підтримки власників зруйнованого житла, яка фінансується з бюджету та міжнародної допомоги і не залежить від наявності страхового поліса.
Чи виплачує страхова, якщо будинок пошкоджено уламками, а не прямим влучанням?
Усе залежить від формулювань у договорі. Якщо покриття сформульоване як «пошкодження внаслідок бойових дій», уламкові пошкодження можуть належати до страхового випадку. Якщо ж зазначено лише «пряме влучання», компанія може відмовити, тому потрібно ретельно вивчати текст поліса.
Чи потрібен акт обстеження для страхової виплати?
Так, акт про пошкодження майна або звіт незалежного експерта практично завжди потрібен, оскільки саме він підтверджує розмір збитків. Без такого документа страховик не зможе визначити суму виплати і може відкласти розгляд заяви.
Що робити, якщо страхова компанія мовчить або відмовляє без підстав?
Спершу надішліть письмову вимогу з викладом обставин і копіями документів. Якщо відповіді немає або відмова здається безпідставною, звертайтеся до суду або до регулятора — Національного банку, який наглядає за страховими компаніями. Збережіть усі докази листування.
Чи можна отримати компенсацію, якщо житло було в окупації?
Так, Компенсація можлива не для всіх ТОТ: об’єкти, що вже 24.02.2022 були на тимчасово окупованій території, Закон №2923-IX не охоплює. Проте процедура може бути ускладнена через неможливість провести обстеження, тому варто заздалегідь зібрати всі наявні документи на майно.
Джерела: «LB.ua»; Конституційний Суд України; «Українська правда».
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Докладніше.