Коротка відповідь: не в кожному випадку, коли банк звертається до суду, у позичальника виникає обов’язок повернути кредит достроково. Верховний Суд роз’яснив, що сам факт подання позову не є вимогою в розумінні статті 16 Закону України «Про споживче кредитування». Отже, якщо банк одразу пішов до суду, не надіславши належної вимоги про дострокове повернення, позичальник може просити суд відмовити в задоволенні позову.
Така позиція напряму стосується тих, хто прострочив один чи кілька платежів і тепер отримав повістку. Банк може посилатися на умови договору і вимагати всю суму одразу, однак суд має перевірити, чи була дотримана процедура, передбачена законом для саме дострокового повернення.
Коротко
- Подання банком позову до суду — це процесуальна дія, а не автоматична вимога про дострокове повернення кредиту.
- Частина 4 статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» передбачає, що лише належним чином оформлена вимога кредитодавця породжує обов’язок достроково повернути кошти.
- Якщо банк не надіслав окремої вимоги, а відразу подав позов, суд може визнати, що підстав для дострокового стягнення немає.
- Позичальник має право підготувати відзив на позовну заяву і вказати на цю позицію Верховного Суду.
- Навіть за наявності прострочення банк повинен дотриматися умов договору та вимог закону щодо порядку вимоги.
Що таке дострокове повернення кредиту і коли банк може його вимагати
Дострокове повернення кредиту — це ситуація, коли позичальник зобов’язаний повернути не лише вже прострочену частину, а й усю суму кредиту, яку за графіком він мав би виплачувати ще роками. Кредитодавець може вимагати неповернену суму кредиту та проценти, нараховані за фактичний час користування кредитом.
Часто підставою для такої вимоги стає порушення позичальником умов договору: прострочення платежу, несплата відсотків, втрата забезпечення чи інші обставини, передбачені договором або законом. У кредитних договорах зазвичай прописано право банку вимагати дострокового повернення в разі прострочення, але це право не є безмежним. Порядок його реалізації визначає закон, зокрема Закон України «Про споживче кредитування».
Типова ситуація: людина втратила роботу і прострочила два платежі за споживчим кредитом. Через кілька місяців банк подає позов про дострокове стягнення всієї заборгованості. Якщо в матеріалах справи немає доказів того, що банк перед зверненням до суду направив позичальнику письмову вимогу про дострокове повернення, суд може відмовити, спираючись на позицію Верховного Суду.
Чи є позов до суду вимогою про дострокове повернення кредиту
Верховний Суд чітко розмежував процесуальну дію і матеріально-правову вимогу. Подання кредитодавцем позову є складовою цивільного процесу, а не цивільних правовідносин. Іншими словами, це спосіб захисту права, а не саме право вимагати повернення коштів до закінчення строку договору.
Тому такі дії не можуть бути кваліфіковані як вимога в розумінні частини 4 статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» про дострокове повернення коштів. Якщо банк вважає, що виникли підстави для дострокового повернення, він повинен спершу повідомити про це позичальника окремим документом — зазвичай письмовою вимогою, у якій зазначено, яку суму боргу й до якої дати потрібно погасити.
Ця позиція має практичне значення. Якщо банк одразу подає позов без попередньої вимоги, то з юридичного погляду обов’язок достроково повернути кредит у позичальника ще не виник. Банк має право заявляти будь-які позовні вимоги, але суд зобов’язаний перевірити, чи справді позивач дотримався процедури, передбаченої законом і договором.
Коли у позичальника справді виникає обов’язок достроково повернути кредит
Обов’язок достроково повернути кредит виникає лише тоді, коли кредитодавець надіслав позичальнику належну вимогу про таке повернення, а передбачений у ній строк для погашення сплив. Наприклад, у вимозі може бути зазначено: «Просимо протягом 30 календарних днів з моменту отримання цієї вимоги повернути суму кредиту в розмірі … грн». Якщо гроші за цей строк не надійшли, банк має право звернутися до суду.
Проте важливо, що така вимога має бути оформлена окремим документом, а не міститися лише в самому позові. Формальне зазначення в позовній заяві фрази «вимагаємо достроково повернути кредит» не замінює попередньої вимоги. Суд має перевірити докази надсилання такої вимоги: рекомендований лист з описом вкладення, кур’єрську доставку, вручення під підпис або інші докази, що підтверджують факт комунікації з позичальником.
Що робити, якщо банк подав позов про дострокове стягнення кредиту
Передусім не варто ігнорувати позов. Якщо справа розглядається в порядку наказного провадження, тобто суд уже видав судовий наказ, найшвидший спосіб захисту — подати заяву про скасування судового наказу. Подайте заяву про скасування судового наказу в 15-денний строк з дня вручення; у разі скасування кредитор зможе звернутися з позовом.
Далі потрібно підготувати відзив на позовну заяву. У ньому варто зазначити: чи була отримана від банку окрема письмова вимога про дострокове повернення кредиту; якщо не була — послатися на позицію Верховного Суду про те, що сам позов не є такою вимогою; чи правильним є розрахунок заборгованості, особливо нараховані відсотки та штрафні санкції. Також можна клопотати про зменшення неустойки, якщо вона явно неспівмірна з розміром заборгованості.
Чи можна уникнути повернення кредиту взагалі
Ні, не можна. Позика має бути повернута відповідно до умов договору. Роз’яснення Верховного Суду не скасовує боргу, а лише встановлює правильну процедуру для банку, коли він вимагає достроково всю суму одразу. Якщо банк дотримається процедури, надішле вимогу, дочекається спливу строку і потім подасть позов, суд цілком може задовольнити такий позов.
Тому практичний сенс позиції Верховного Суду такий: позичальник виграє час, може уникнути надмірних штрафів і пені, які банк нарахував одразу, і отримує можливість у позовному провадженні перевірити правильність розрахунків. Але основну суму боргу та законні відсотки повернути все одно доведеться.
Що каже закон
Основні правила щодо кредитних зобов’язань містяться в Цивільному кодексі України. Кодекс регулює загальні положення про зобов’язання, зокрема підстави їх припинення та відповідальність за порушення. Кредитний договір є різновидом позики, тож загальні норми про зобов’язання застосовуються до нього в частині, не врегульованій спеціальним законом.
Спеціальним законом для споживчих кредитів є Закон України «Про споживче кредитування». Саме його частина 4 статті 16 визначає порядок дострокового повернення коштів на вимогу кредитодавця. Ця норма є ключовою для справи, яку розглядав Верховний Суд: подання позову не є вимогою в розумінні цієї статті.
Окремо варто враховувати Закон України «Про виконавче провадження», якщо справа дійшла до стягнення. Виконавчі дії можуть відбуватися лише на підставі виконавчого документа, а скасування судового наказу або рішення в апеляції може зупинити примусове виконання.
Покроково
- Перевірте, який документ ви отримали: позовну заяву, судовий наказ чи рішення суду. Від цього залежить подальший порядок дій.
- Якщо це судовий наказ — негайно подайте заяву про скасування судового наказу. Строк подання обмежений, тому зволікати не можна.
- Якщо це позовна заява — підготуйте відзив на позовну заяву. Вкажіть, чи надсилав банк письмову вимогу про дострокове повернення, і якщо ні — послайтеся на позицію Верховного Суду.
- Після відкриття провадження у справі можна заявити клопотання до суду про витребування у банку доказів надсилання вимоги, про зменшення неустойки або про залучення документів.
- Якщо суд ухвалив рішення не на вашу користь — подайте апеляційну скаргу у строк, встановлений ЦПК України.
Документи
- Заява про скасування судового наказу — потрібна, якщо банк стягує заборгованість у наказному провадженні без виклику до суду.
- Відзив на позовну заяву — основний документ для захисту в позовному провадженні, у якому ви викладаєте всі заперечення.
- Клопотання до суду — для додаткових процесуальних дій, зокрема витребування доказів або зменшення штрафних санкцій.
- Апеляційна скарга на рішення суду — якщо суд першої інстанції не врахував позицію Верховного Суду.
- Договір про надання правової допомоги — якщо вирішите залучити адвоката для ведення справи.
Строки, штрафи, типові помилки
| Ситуація | Що відбувається | Що робити |
|---|---|---|
| Банк подав позов без попередньої вимоги | Суд може відмовити в достроковому стягненні за позицією ВС | Подати відзив, послатися на відсутність вимоги |
| Банк надіслав вимогу, строк сплив | Обов’язок дострокового повернення виник законно | Визнати вимогу або перевірити розрахунок суми |
| Видано судовий наказ | Кредит стягують без судового засідання | Подати заяву про скасування наказу в строк |
| Прострочено платіж, справи в суді ще немає | Банк нараховує штраф і пеню за договором | Не чекати суду, спробувати домовитися про реструктуризацію |
Типова помилка — ігнорувати судовий наказ, вважаючи, що «суд сам розбереться». Наказне провадження діє швидко, і якщо не подати заяву про скасування, наказ набере законної сили, і банк передасть його до виконавчої служби.
Інша поширена помилка — вважати, що позиція Верховного Суду дозволяє взагалі не платити кредит. Це не так. Вона лише встановлює порядок, якого має дотриматися банк, щоб достроково стягнути всю суму. Борг за кредитом залишається.
Щодо строків: для споживчого кредиту закон передбачає 30 днів, а для кредиту, забезпеченого іпотекою чи на придбання житла, — 60 днів. Цей строк починається з моменту отримання вимоги, а не з дати на документі. Якщо ви не отримували вимогу, а банк стверджує, що надсилав, суд має перевірити докази поштового відправлення.
Часті питання
Чи може банк вимагати дострокове повернення кредиту через подорожчання долара чи інфляцію
Ні. Сама по собі зміна курсу валют чи інфляція не є підставою для вимоги дострокового повернення споживчого кредиту. Зазвичай банк посилається не на інфляцію, а на прострочення платежів або інші порушення. Однак якщо ви платите за графіком, зміна курсу валют чи рівня цін не є самостійною підставою для дострокового повернення.
Чи треба повертати відсотки за решту строку при достроковому поверненні кредиту
Ні, при достроковому поверненні відсотки нараховуються лише за фактичний час користування кредитом. Банк не має права стягувати відсотки за період, який ще не настав. Це правило діє і коли кредит повертається достроково за згодою, і коли за рішенням суду.
Що буде, якщо не повернути кредит після законної вимоги банку
Якщо банк дотримав процедуру, надіслав належну вимогу і строк сплив, він має право звернутися до суду. Суд може ухвалити рішення про стягнення всієї суми, після чого справа перейде до виконавчої служби. Далі можливі арешт рахунків, майна, утримання із зарплати.
Чи можна оскаржити вимогу банку про дострокове повернення кредиту
Так. Якщо ви вважаєте, що банк порушив процедуру або нарахував неправильну суму, можна не визнавати вимогу і чекати, поки банк подасть позов. У судовому процесі ви матимете змогу заперечувати проти розрахунку заборгованості та нарахованих штрафів.
Як дізнатися, чи надсилав банк вимогу про дострокове повернення кредиту
У матеріалах судової справи мають бути докази надсилання вимоги: поштова квитанція, опис вкладення, повідомлення про вручення або інші документи. Ви маєте право ознайомитися з цими документами. Якщо таких доказів немає, суд може визнати вимогу неналежною.
Чи застосовується позиція Верховного Суду до іпотечних кредитів
Позицію слід застосовувати насамперед до спорів за договорами споживчого кредиту; для інших кредитних договорів потрібен окремий аналіз закону і умов договору. Найкраще перевірити, який саме закон регулює ваш договір і чи містить він аналогічну норму про порядок вимоги.
За інформацією видання «Закон і Бізнес».
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Докладніше.